美國的醫療保險(Medicare)是一個由聯邦政府提供的社會保障醫療保險計劃,主要為65歲及以上的老年人和某些殘疾人士提供醫療保健。該計劃於1965年創立,目的是為美國的老年人和符合條件的殘疾人士提供基本的醫療保障。

Medicare分為四個部分,分別是:
醫療保險(Part A):為住院護理、療養院護理、家庭護理和特定條件下的臨終關懷提供保障。對於已繳納足夠的社會保障稅的人來說,Part A保險是免費的。
醫療保險(Part B):涵蓋門診治療、醫生服務、實驗室檢測、診斷性檢查等。Part B是自願加入的,參加者需要支付月費,並根據收入水平調整。
醫療保險+藥物計劃(Part C,也稱為Medicare Advantage):由私人保險公司提供,結合了Part A、B的保險覆蓋範圍,並通常包括藥物保險。Medicare Advantage計劃可能會收取額外的月費,並可能限制就診的醫療提供者。
藥物保險(Part D):為處方藥物提供保障,由私人保險公司提供。參加者需要支付月費,並可能有自付額和共同承擔的費用。
值得注意的是,儘管Medicare提供了基本的醫療保障,但在很多情況下,參保者仍需承擔部分費用,例如自付額、共同承擔費用和特定服務的額外費用。因此,許多人選擇購買醫療補充保險(Medigap),以幫助支付Medicare未能涵蓋的部分費用。
Medicare Part A(住院保險)
醫療保險 Part A(住院保險)是美國 Medicare 計劃的一個重要部分,主要為參保者在住院治療期間提供保障。它涵蓋的醫療服務包括:
住院護理:如果參保者需要住院接受治療,Part A 將支付與住院治療相關的費用,例如床位、護理服務、醫療用品等。然而,Part A 不包括醫生費用,這部分費用將由 Part B 支付。
療養院護理:如果參保者因短期康復需要進入療養院,Part A 將支付所需的康復護理費用。通常需要在醫院住院至少三天才能獲得療養院護理的資格。參保者在療養院的前20天內,Part A 將全額支付費用;第21天至第100天內,參保者需要支付每天的部分費用,剩餘費用由 Part A 承擔;第100天後,參保者需承擔所有費用。
家庭護理:如果參保者因身體狀況需要在家接受專業護理,Part A 可能會支付部分或全部家庭護理費用。通常需要醫生證明參保者確實需要專業護理,且無法輕易外出就診。
臨終關懷:對於罹患末期疾病、預期壽命不足六個月的參保者,Part A 可支付臨終關懷服務費用,包括緩和痛苦的護理、心理支持、家庭輔導等。
要注意的是,儘管 Part A 為參保者提供基本的住院保障,但仍有一定的自付額和共同承擔費用。在某些情況下,參保者可能需要支付住院每次收費的自付額,以及超過一定天數的住院費用。因此,在選擇 Medicare 時,了解各項保障的細節和自身需求至關重要。
Medicare Part B(門診保險)
醫療保險 Part B(門診保險)是美國 Medicare 計劃的另一個重要組成部分,主要為參保者提供門診醫療服務和預防性保健服務。它的覆蓋範圍包括:
醫生服務:包括家庭醫生、專科醫生和其他專業醫療人員提供的診斷和治療服務。
門診護理:包括手術室、檢查室等設施的使用費用,以及與治療相關的醫療用品和設備。
實驗室檢測與診斷性檢查:如 X 光、CT 掃描、MRI、血液檢測等。
預防性保健服務:包括疫苗接種、篩查檢查(例如乳腺癌、結腸癌篩查)和健康諮詢等。
物理治療、職業治療和言語治療等康復服務。
家庭護理和某些情況下的臨終關懷服務。
部分耐用醫療設備,例如輪椅、拐杖、呼吸器等。
參加 Part B 的參保者需支付月費,其金額根據個人收入水平而有所不同。此外,參保者在享受相關醫療服務時,可能需要承擔一定的自付額、共同承擔費用或共同保險費用。
雖然 Part B 提供了相對全面的門診醫療保障,但在某些情況下,它可能無法涵蓋所有費用,導致參保者承擔額外支出。因此,許多人選擇購買醫療補充保險(Medigap),以協助支付 Medicare Part B 未涵蓋的部分費用。
醫療補充保險(Medigap)
醫療補充保險(Medigap)是一種由私人保險公司提供的保險計劃,專為美國的 Medicare 參保者設計,旨在幫助支付 Medicare Part A 和 Part B 未涵蓋的部分費用。這些費用可能包括自付額、共同承擔費用、共同保險費用等。
購買 Medigap 保險可以為 Medicare 參保者提供額外的保障,減少醫療費用帶來的經濟壓力。以下是有關 Medigap 的一些重要信息:
選擇:Medigap 保險計劃有多種不同的標準化選項,通常以字母標記,例如 Plan A、Plan B 等。每個計劃都有不同的保障範圍和費用,因此在購買之前應詳細了解各計劃的規定。
購買時機:購買 Medigap 的最佳時機是在 65 歲生日後的六個月內。在這段時間內,保險公司不能拒絕承保或因病史提高保費。這段時間被稱為“保障購買期”。
費用:購買 Medigap 保險需要支付月費,具體金額取決於選擇的計劃和保險公司。購買 Medigap 保險時,建議向多家保險公司詢價,以找到最適合自己的計劃。
適用對象:Medigap 保險僅適用於 Medicare Part A 和 Part B 的參保者。如果加入了 Medicare Advantage(Part C)計劃,則不能購買 Medigap 保險。
藥物保險:Medigap 保險計劃通常不涵蓋處方藥物費用。如果需要藥物保險,可以購買 Medicare Part D 保險。
在選擇和購買 Medigap 保險時,應仔細比較不同計劃的保障範圍和價格,確保選擇最符合自己需求和預算的保險計劃。
Medicare Part C( Medicare Advantage)
Part C(也稱為 Medicare Advantage)是美國 Medicare 計劃的另一部分,由私人保險公司提供。Medicare Advantage 計劃結合了原 Medicare(即 Part A 和 Part B)的保險覆蓋範圍,並通常包括處方藥物保險(Part D)。此外,許多 Medicare Advantage 計劃還提供額外的保健福利,如牙科、視力和聽力保險。
以下是有關 Medicare Advantage(Part C)的一些重要信息:
計劃類型:Medicare Advantage 計劃有多種類型,如健康維護組織(HMO)計劃、優選提供者組織(PPO)計劃和特殊需要計劃(SNP)等。不同類型的計劃在提供商網絡、就診限制和費用方面有所不同。
費用:參加 Medicare Advantage 計劃的參保者需要支付 Part B 保險的月費。此外,某些計劃可能還需支付額外的月費。在使用醫療服務時,參保者可能需要承擔自付額、共同承擔費用或共同保險費用。
醫療提供者選擇:Medicare Advantage 計劃通常限制參保者在計劃提供商網絡內就診。在某些情況下,計劃允許在網絡外就診,但費用可能較高。因此,在選擇計劃時,應確保自己的醫生和醫院位於計劃提供商網絡內。
藥物保險:大多數 Medicare Advantage 計劃包含處方藥物保險(Part D),但具體的保障範圍和費用可能因計劃而異。在選擇計劃時,應仔細核對其藥物覆蓋清單(Formulary)以確保所需藥物得到保障。
購買時機:Medicare 參保者可以在每年的開放註冊期(通常為 10 月 15 日至 12 月 7 日)選擇加入、更換或退出 Medicare Advantage 計劃。在某些特殊情況下,例如搬家或失去其他保險,參保者可能有資格使用特殊註冊期更改計劃。
在選擇 Medicare Advantage 計劃時,有幾個重要因素需要考慮:
覆蓋範圍:了解計劃提供的覆蓋範圍,確保它涵蓋了您所需的醫療服務。此外,檢查計劃是否包含額外的福利,如牙科、視力和聽力保險,以及適用的條件和限制。
提供商網絡:確保您的醫生和醫院位於計劃的提供商網絡內。網絡範圍對於降低您的醫療費用和保證順利就診至關重要。
費用:比較不同計劃的月費、自付額、共同承擔費用和共同保險費用。選擇一個符合您預算和需求的計劃。
藥物保險:如果您需要處方藥物保險,請確保所選計劃包含 Part D 覆蓋。同時,仔細檢查藥物覆蓋清單(Formulary),以確保您所需的藥物被列入其中。
評價和評論:查看其他參保者對計劃的評價和評論,以獲得更多有關計劃質量和客戶滿意度的信息。
客服:了解計劃的客戶支持服務,以確保在遇到問題時能夠得到及時的幫助。
綜合考慮這些因素後,您將能夠找到一個最適合您需求和預算的 Medicare Advantage 計劃。在選擇計劃時,切勿僅根據價格做出決定,還應充分了解計劃的覆蓋範圍、提供商網絡和其他相關條款。如有疑問,請隨時與計劃提供商聯繫以獲得更多信息。
PPO 和 HMO 的比較
優選提供者組織(PPO, Preferred Provider Organization)和健康維護組織(HMO, Health Maintenance Organization)都是美國常見的醫療保險類型。這兩者在提供商網絡、就診方式、費用及自由度方面存在一定的差異。以下是 PPO 與 HMO 的主要比較:
提供商網絡:
PPO:優選提供者組織通常擁有較大的提供商網絡,包括醫生、醫院和其他醫療服務提供者。參保者可以在網絡內外就診,但在網絡內就診時費用較低。
HMO:健康維護組織的提供商網絡相對較小。參保者通常只能在網絡內就診,網絡外的就診通常不予報銷(除非是緊急情況)。
就診方式:
PPO:參保者可以直接預約專科醫生,無需家庭醫生的轉診。
HMO:參保者需要先訪問家庭醫生(Primary Care Physician, PCP),若需要專科醫生的治療,則由家庭醫生轉診。未經家庭醫生轉診的專科就診費用通常不予報銷。
費用:
PPO:優選提供者組織計劃的月費和自付額通常較高,但參保者享有更大的就診自由度和更多選擇。
HMO:健康維護組織計劃的月費和自付額通常較低,但參保者需遵循較嚴格的就診規定。
自由度:
PPO:參保者在 PPO 計劃中享有較大的就診自由度,可以直接選擇專科醫生,並在網絡內外就診。
HMO:參保者在 HMO 計劃中的就診自由度相對較低,需要遵循家庭醫生轉診的流程,且僅能在網絡內就診。
選擇 PPO 或 HMO 取決於個人需求和偏好。如果希望擁有更多就診自由度和更廣泛的提供商選擇,PPO 計劃可能更適合您。然而,這通常意味著您需要支付較高的月費和自付額。相反,如果您希望降低醫療保險費用並且能接受較嚴格的就診規定,則 HMO 計劃可能是更好的選擇。
在選擇醫療保險計劃時,建議您考慮以下因素:
預算:根據您的預算,確定您能承擔的月費和自付額。
就診需求:評估您的醫療需求,考慮您是否需要經常就診,以及是否需要專科醫生的治療。
提供商網絡:確保您的主治醫生和常用醫院位於所選計劃的提供商網絡內。
額外福利:了解所選計劃是否提供額外的保健福利,如牙科、視力和聽力保險等。
在做出決定之前,請務必仔細比較不同保險公司提供的 PPO 和 HMO 計劃,瞭解各計劃的提供商網絡、覆蓋範圍、費用和條款。此外,您還可以查閱其他參保者的評論和評分,以獲得更多有關計劃質量和客戶滿意度的信息。進行充分的比較和研究後,您將能夠找到最適合您需求和預算的醫療保險計劃。
Medicare Part D
藥物保險(Part D)是美國 Medicare 計劃的一部分,專門用於幫助參保者支付處方藥物的費用。Medicare Part D 是由私人保險公司提供的,旨在降低處方藥物的成本並提供更好的藥物覆蓋。
以下是有關藥物保險(Part D)的一些重要信息:
加入時機:當您首次符合資格加入 Medicare(通常是在您年滿 65 歲時)時,您可以選擇加入 Part D。另外,每年的開放註冊期(通常為 10 月 15 日至 12 月 7 日)也是加入、更改或退出 Part D 計劃的時間。
費用:Part D 計劃的費用因計劃而異。一般來說,您需要支付月費,並在使用處方藥物時支付一定的自付額、共同承擔費用或共同保險費用。若您的收入超過某一閾值,則可能需要支付所謂的“高收入附加費”。
藥物覆蓋清單(Formulary):每個 Part D 計劃都有一個藥物覆蓋清單,即計劃承擔費用的藥物清單。在選擇計劃時,應仔細檢查其藥物覆蓋清單,以確保所需的藥物被列入其中。
遲延註冊的罰款:如果您在符合資格加入 Medicare 後沒有立即加入 Part D 計劃,並且在此後的期間內沒有其他合格的處方藥物覆蓋,則在您最終加入 Part D 計劃時可能需要支付罰款。該罰款將根據未加入 Part D 的月數計算,並以附加在您的月費上的形式徵收。
覆蓋空白(甜甜圈)(Donut Hole):Medicare Part D 計劃存在一個被稱為“覆蓋空白”的階段,此時參保者需支付較高比例的藥物費用。但隨著時間的推移,覆蓋空白期間的藥物費用已經逐漸降低。
在選擇 Part D 計劃時,應仔細比較不同計劃的月費、藥物覆蓋清單和其他費用。以下是選擇 Part D 計劃時需要考慮的一些因素:
藥物覆蓋:檢查 Part D 計劃的藥物覆蓋清單,確保您所需的處方藥物被列入其中。覆蓋清單可能會隨著時間而改變,因此定期查看清單以確保您的需求得到滿足是很重要的。
費用:比較不同 Part D 計劃的月費、自付額、共同承擔費用和共同保險費用,以確保您選擇了一個符合您預算和需求的計劃。
藥房網絡:確保您經常光顧的藥房位於計劃的藥房網絡內。加入一個具有廣泛藥房網絡的計劃可以為您提供更多的選擇和便利。
優先藥物:了解 Part D 計劃的優先藥物政策,這些政策可能要求您先嘗試使用某些同類較便宜的藥物,然後才能獲得更昂貴藥物的覆蓋。
額外幫助:如果您的收入有限,可以尋求額外的幫助,如聯邦政府的“低收入補助”(Low-Income Subsidy, LIS)計劃,以降低您的處方藥物支出。
在選擇 Part D 計劃時,花時間研究和比較不同的選擇是很重要的。如有疑問,請隨時與計劃提供商聯繫以獲得更多信息。選擇一個適合您需求和預算的藥物保險計劃,將有助於確保您的處方藥物得到合理的覆蓋。
有medicare還可以有medicaid嗎
有些人在符合資格的情況下可以同時享受 Medicare 和 Medicaid 的福利。這些人被稱為“雙重資格”(Dual Eligible)受益人。雙重資格受益人可以通過 Medicare 和 Medicaid 獲得更全面的醫療保險覆蓋,包括醫療、藥物、長期護理和其他福利。
Medicare 是針對 65 歲以上的老年人和某些殘疾人士的聯邦醫療保險計劃。Medicaid 是一個由聯邦政府和各州共同資助的醫療保險計劃,旨在為低收入家庭和個人提供醫療保險。
雙重資格受益人可以獲得以下福利:
Medicare 覆蓋的醫療費用,如住院、手術、診所就診和診所治療等。
Medicaid 覆蓋的醫療費用,如護士照護、家庭護理和社區護理等。
處方藥物費用:Medicare Part D 和 Medicaid 共同幫助支付處方藥物的費用。
長期護理和其他服務:根據州的規定,Medicaid 可能會覆蓋長期護理和其他服務,如牙科、視力和聽力等。
要獲得雙重資格,您需要分別符合 Medicare 和 Medicaid 的資格標準。這些標準可能因州而異,因此建議您查閱您所在州的 Medicaid 資格要求。通常,您需要年滿 65 歲、是殘疾人士或患有特定疾病,並且家庭收入和資產在允許的範圍內。
如果您認為自己可能具有雙重資格,請與您所在州的 Medicaid 辦公室聯繫,以瞭解如何申請。具有雙重資格的受益人可以獲得更多的醫療保險覆蓋,為您提供更全面的保障。